Diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito

Aún y cuando hoy en día el dinero en efectivo sigue siendo la opción favorita de pago en España, el uso de tarjetas de crédito y de débito está ganando terreno a pasos agigantados. Cada vez son más las personas que hacen uso de tarjetas para pagar sus compras, especialmente a partir de la pandemia, en la que se dispararon las compras online y la gente comenzó a evitar la manipulación de billetes para hacer sus compras de forma presencial.

En este artículo te vamos a aclarar todas las dudas que puedas tener sobre las tarjetas de crédito y de débito y en qué se diferencian. Además, te presentaremos todas las diferentes tarjetas que existen hoy.

Las tarjetas de crédito

Este es uno de los objetos más útiles en nuestros días ya que se trata de un medio de pago asociado a una línea de crédito que te otorga un banco para hacer compras o retiradas de dinero en cajeros, como su nombre lo indica, ‘a crédito’. Este ‘plástico’, como método de pago, es intransferible y personal, lo cual indica que únicamente puede utilizarla el titular.

La característica principal de una tarjeta de crédito es que te permite disponer de una cantidad de dinero, con cierto límite, aunque en ese momento no dispongas de ese dinero. Esto es posible gracias a que la entidad bancaria te concede una línea de crédito a la que puedes acceder de forma ágil a la hora de realizar tus pagos con la tarjeta o hacer retiros en cajeros.

Antes de que un banco conceda una tarjeta de crédito, estudia la viabilidad de la persona, asegurándose de que sea solvente y le asigna un límite de crédito máximo para esa tarjeta de crédito,  esto es, el límite de crédito está principalmente ligado a la capacidad de pago del titular.

Una tarjeta de crédito, bien usada, es una gran herramienta que puede ayudarte a hacer realidad tus proyectos y lograr tus sueños, sin embargo, una tarjeta de crédito que se usa de forma desmedida puede llegar a causar serios dolores de cabeza cuando tu capacidad de pago es rebasada por los montos que tienes que pagar cada mes.

Cómo se paga una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito se puede pagar en un solo pago determinados días después de la fecha de corte para no pagar intereses, o bien, se puede pagar mediante el pago aplazado, ya sea pagando una cantidad fija o un porcentaje cada mes. En este tipo de pago se aplica el pago de intereses y probablemente comisiones.

Ten en cuenta que cuanto más baja sea la cuota mensual que pagues, más intereses pagarás y menos reducirás el crédito consumido, por lo que podrías tardar más en pagar toda la deuda. Por el contrario cuando eliges pagar una cuota mensual alta terminarás de pagarás antes tu crédito y por lo tanto, los intereses serán menos.

Cómo beneficiarte de una tarjeta de crédito

Como habrás podido ver, una tarjeta de crédito te permite la financiación. Tu puedes aprovechar esta característica y hacer tus compras con este medio de pago y pagarlas un mes después.  El beneficio mayor, es cuando pagas con un solo pago todo tu saldo deudor. De esta forma te financias todo el mes y pagas más adelante. 

Otra forma de beneficiarte de una tarjeta de crédito es comprando a plazos sin intereses. Esta forma te permite comprar objetos más costosos,  como un televisor, un móvil, un ordenador, por mencionar algunos ejemplos, a pagarlos en varios meses y sin intereses. Esta es una gran forma de poder comprar pero tienes que ser una persona muy ordenada.

Primero que nada, debes establecer un límite de lo que puedes pagar mensualmente en tu tarjeta de crédito y llevar un estricto control de tus gastos para no sobrepasarte. De este modo, cuando tengas que pagar sabes que cuentas con el dinero para pagar todo lo que debes y así no pagas intereses.

Cuando empiezas a comprar a plazos, te conviene llevar un registro de los pagos que deberás hacer en el tiempo que dure el plazo de pago, de esta forma sabrás cuánto tienes que pagar a mes de estas compras.

Cuando pagas todo lo que debes cada vez que recibes el extracto bancario de tu tarjeta, estarás usando el crédito a tu favor ya que aplazas un mes el pago de tus compras y no estás pagando intereses. Pero debes tener cuidado y siempre pagar el saldo total, de lo contrario comenzarás a pagar intereses sobre los montos que dejes de pagar. También, debes tener en cuenta que una tarjeta de crédito bancaria te cobra una anualidad de uso de tarjeta, la utilices o no.

Ventajas de una tarjeta de crédito

Una de las grandes ventajas de las tarjetas de crédito es que puedes usar la tarjeta de crédito en donde quieras, incluso cuando viajas al extranjero, donde al igual que en España, puedes hacer compras en toda clase de establecimientos y realizar retiradas de efectivo (dinero a crédito) en cajeros automáticos.  Cada banco/emisor de la tarjeta tiene diferentes condiciones o cobro de comisiones para las retiradas de efectivo en el extranjero.

También, muchas de las tarjetas de crédito que hoy en día ofrecen los bancos tienen asociadas un paquete de beneficios, como pudieran ser:

• Acumulación de puntos por tus compras que después puedes canjear por productos o descuentos.
• Bonificación de un porcentaje de tus compras.
• Seguro de viaje que te puede llegar a cubrir un limite de gasto por robo o extravío,  contingencias de viaje, como son los retrasos o cancelaciones de viajes en avión o tren.

• Seguro contra robo de la tarjeta o contra uso fraudulento.

Desventajas de una tarjeta de crédito

• Una tarjeta de crédito puede implicar cargos adicionales por financiamiento o una anualidad por su uso.

• Cuando una tarjeta se usa sin disciplina y de forma impulsiva, y sólo se pagan los mínimos o no se tienen claras las fechas de pago, se puede llegar a acumular una deuda más grande de la que se puede pagar debido a que las cantidades que quedan pendientes (sin pagar) en la tarjeta una vez pasada la fecha de pago, acumulan intereses que se recalculan cuando vuelves a usar la tarjeta, aumentando tu deuda. O peor aún, cuando dejas de pagar tu tarjeta en la fecha prevista, ese impago genera comisiones por falta de pago además de los intereses.

Tarjetas de crédito a meses sin intereses

En España existen varios tipos de tarjeta de crédito que te permiten aplazar tus compras a tres, seis, nueve o doce meses sin intereses, pero a cambio, te cobran una comisión inicial que se abona con la primera cuota. Esta comisión suele ser del 1% al 4% y también tienen un importe mínimo de compra.

¿Qué tanto conviene el pago de esta comisión inicial VS el pago de intereses?

Estas tarjetas de crédito a plazos y sin intereses con el pago de una comisión inicial son muy útiles,  pero la sustitución del pago de intereses por una comisión no siempre sale a cuentas.

Por ejemplo, si se financia un televisor de 500 euros en tres meses sin intereses con una comisión inicial del 3%, el coste del crédito sería de 15€, que viene siendo un importe similar si en lugar de pagar esta comisión inicial tuvieras que hacer frente a una tasa de interés que esté entre el 17,5% y 20,5 %.

Elegir pagar una comisión inicial o intereses depende del monto de la compra y del plazo. Si el importe aplazado es reducido o el plazo es muy breve, puede salir más a cuenta pagar intereses, ya que serían reducidos, mientras que si se trata de importes mayores o plazos largos, la comisión puede salirnos más a cuenta.

Las tarjetas de débito

Una tarjeta de débito te permite utilizar los fondos depositados en tu cuenta corriente, o en ocasiones también a cuentas de ahorro, a la que está asociada. Por lo tanto, si tú eres el titular de una tarjeta de débito, la cuenta a la que esté asociada debe existir y estar a tu nombre.

Las tarjetas de débito se utilizan hoy en día para realizar pagos en comercios, retirar dinero en cajeros automáticos y algunas oficinas, así como para consultar saldos y movimientos de la cuenta a la que está asociada.

En las tarjetas de débito, las operaciones se descuentan instantáneamente de la cuenta, y es por este motivo y por razones de seguridad, que suele fijarse un límite diario, sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automáticos.

A diferencia de las tarjetas de crédito, cuyo límite de compras y retiros está dado por el límite de crédito de la tarjeta, en una tarjeta de débito, este límite está dado por el saldo con que cuentes en la cuenta a la que está asociada.

Al igual que las tarjetas de crédito, puedes usarla en el extranjero para hacer todo tipo de pagos e incluso para hacer retiros de efectivo, aunque probablemente, en este último caso se cobre alguna comisión.

¿Qué diferencia hay entre una tarjeta de débito y una de crédito?

La principal diferencia entre una tarjeta de débito y una de crédito es la forma de pago. Mientras que en una tarjeta de débito, el pago se carga directamente en la cuenta corriente del titular, con una tarjeta de crédito puedes pagar aunque no dispongas de fondos y aplazar el pago hasta el mes siguiente.

Otra de las diferencias es que una tarjeta de débito no está financiada, es tu propio dinero en tu cuenta corriente el que se utiliza para pagar en el mismo momento de la operación. Una tarjeta de crédito es un medio de pago financiado por una institución de crédito.

Además, en una tarjeta de débito, el monto de operaciones (compras o retiros) está topado con el saldo de tu cuenta corriente,  mientras que con una tarjeta de crédito, el monto de las operaciones está topado por el monto disponible del límite de crédito establecido por el banco.

Dicho de forma sencilla, el dinero que gastas cuando pagas con una tarjeta de débito es dinero real, tuyo, que se descuenta de tu cuenta corriente en el momento y está limitado por el saldo con que cuentes, y el dinero que gastas al pagar con una tarjeta de crédito en realidad no es tuyo, sino financiado, pero que vas a tener que pagar más tarde cuando te llegue la fecha de cobro y está limitado por tu límite de crédito.

Otra de las grandes diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito se da en el retiro de efectivo. Mientras que en una tarjeta de débito te permite retirar fondos propios en un cajero, normalmente no tienes que pagar comisiones. En cambio, con una tarjeta de crédito probablemente el banco te cobre intereses por adelantado por esa disposición de efectivo y este retiro es contra el límite de crédito que te ha concedido el banco, por lo cual se acumula a los consumos que hayas hecho con esa tarjeta.

Tarjeta de débito VS tarjeta de crédito

Ambas tarjetas son muy prácticas y útiles en el día a día, y te permiten dejar de cargar dinero en efectivo para realizar tus compras ya que son ampliamente aceptadas en una gran cantidad de comercios.

Las tarjetas de crédito son una excelente opción cuando necesitas financiación en caso de imprevistos o cuando deseas comprar algo cuyo monto es elevado.

Las tarjetas de débito de alguna manera te permiten llevar un mejor control de tus gastos ya que con ellas, no puedes gastar más de lo que tienes en tu cuenta, mientras que con una tarjeta de crédito es muy fácil sobrepasarte en tus gastos ya que el límite de crédito puede ser elevado y mientras no lo agotes, puedes seguir usándola.

Una tarjeta de crédito, bien manejada te permite acceder a opciones de financiación mayores ya que habla de tu buen manejo de crédito.

¿Cuál elegir a la hora de  comprar?

Esto depende, si necesitas financiación para comprar algo que no puedes comprar de contado, evidentemente tu opción es una tarjeta de crédito, pero si se trata de las compras del día a día, tu opción debe ser una tarjeta de débito. Puedes contar con ambas, y usarlas dependiendo de la situación, únicamente toma en cuenta, que tener una tarjeta de crédito tiene un costo que es el de la anualidad por tener una línea de crédito, la uses o no.

Cuántos tipos de tarjetas hay en España

Además de las tarjetas de débito y de crédito bancarias, en España hay una gran variedad de tarjetas con distintas denominaciones comerciales y diferentes funcionalidades.

A continuación te señalamos los diferentes tipos de tarjetas que existen dependiendo de quien sea su emisor.

• Tarjetas bancarias, que son las emitidas por los bancos y pueden utilizarse en cualquier comercio o cajero automático. Todos los movimientos gestionados por las tarjetas bancarias son gestionados en España por el Sistema de Tarjetas y Medios de Pago, S.A.

Dentro de lo que son tarjetas bancarias se encuentran:

• Tarjetas de débito, que te permiten hacer uso de los fondos, ya sea compras o retiros, que tengas en tu cuenta corriente asociada.

• Tarjeta de crédito, que te otorga una línea de crédito para poder hacer compras o retiros y pagar de forma diferida, un mes después.

• Tarjetas revolventes, revolving o de pago aplazado. Este tipo de tarjetas son tarjetas de crédito con modalidad de pago flexible que te permiten devolver el crédito mediante el pago de cuotas fijas periódicas.

• Tarjetas de prepago o monedero, en las que depositas dinero en la entidad emisora y que te permiten realizar pagos, por lo general de importes pequeños y hasta obtener dinero en cajeros teniendo como limite el importe que hayas depositado. Una vez agotado este importe, podrá recargarse.

• Tarjetas contactless (o sin contacto). Este tipo de tarjetas son principalmente tarjetas de crédito o débito con una alta tecnología que permiten el pago con solo acercar la tarjeta al datafono sin introducirla en él. En España, cada vez hay más comercios que aceptan este tipo de tarjetas. Para poder realizar una operación, deberás ingresar en el datafono el pin de tu tarjeta

• Tarjetas no bancarias, que como su nombre lo indica, no son emitidas por los bancos sino por establecimientos asociados (tiendas, franquicias, almacenes, etc.) y solamente pueden utilizarse en ellos. En España, algunos de estos establecimientos tienen acuerdo con un banco que realmente es el emisor de la tarjeta y no el establecimiento en sí.

• Tarjetas de fidelización, que son las tarjetas emitidas por establecimientos comerciales o de servicios, como las líneas aéreas, por ejemplo, y con ellas puedes acumular puntos que te sirven para solicitar descuentos en la compra de los artículos o pago de los servicios del establecimiento emisor.